刘媛媛:单纯追求坏账率其实没有意义

2015-04-16 14:28:27 来源:金融界网站 作者:江欢

众信在线副总裁 刘媛媛

众信在线副总裁 刘媛媛

    金融界网站讯 4月16日,2015年互联网金融投资与并购大会在北京中关村(行情000931,咨询)国家自主创新示范区展示交易会议中心举行,金融界网站全程直播此次会议。

  众信在线副总裁刘媛媛分享网贷监管元年,P2P平台如何打造核心竞争力。

  以下为会议实录:

  刘媛媛:大家好,我是众信在线的刘媛媛,今天很高兴跟行业的朋友们,还有相关领域的各个朋友,一起来交流互联网的一些大家新的想法,今天的时间比较短,就像探讨一下在今年这样一个互联网监管的元年,P2P行业应该如何打造核心竞争力这样的一个话题。

  我们都知道P2P这个行业是起源于欧美发达国家,应该说从美国的LENDING CLUB,PROSPER这样的公司等,P2P的模式对传统的金融行业是一个有效的补充,欧美的P2P和国内的P2P有着一些差异差异,因为他们是建立在相对完善的征信体系下。现在可能有1600多家P2P网贷的平台,这样发展的过程当然会出现一些好的公司,也有一些存在一些缺陷。P2P主要有几个模式,比如说纯线上的模式,更多的是舶来品的方式,完全整个信用审批,到交易模式和款项的来源,还有投资人的寻找,全部都是在线上完成的这样一个模式,拍拍贷也是采用这种方式。

  第二种用的最多的是线上和线下结合的模式,这种方式主要是通过线下找到借款项目,线上来吸引投资人,这种方式目前来说比较适合我们国家的一个现状。因为我们的征信体系尚不完全,我们通过线下对借款人有一个很好的尽调过程了解,可以在前期规避一定的风险。

  第三类是网贷平台和第三方担保,第三方合作的担保模式,第三方包括像担保公司和小贷公司,还有专业的合作机构,主要是撮合交易。

  众信在线我们是起源于一家担保公司,我们有12年的信贷风控和资产管理经验,所以这也是我们现在在P2P这个行业的一个核心竞争力所在,因为我们经过之前十几年经验的积累,建立了自己的风控模型,通过这些数据的积累,我们有自己比较好的这么一个信审的模型。集团的放贷也是一个比较大的规模,目前采取的方式是百分之百对项目进行尽调,这个也是基于之前十几年的积累,所以有这样的一个实力和能力,对所有的项目进行一个实地尽调,我们希望尽可能把前期的风险降到一个低的,可控的范围内。

  还有基于数据,我们建立了自己的征信评级体系,以及强大的抵押质押变现能力,三方融资性担保,我们分支机构遍布了15个城市,我们希望做的方式是百分之百实地尽调。那么到底是什么P2P的核心竞争力?我们听到的品牌,风控,用户体验等,我觉得有几点可能需要我们的确思考和重视的这么几个问题,我觉得其实P2P行业来说,最重要的一个核心竞争力就是品牌和口碑,其实互联网金融行业不仅仅是互联网金融行业,所有的互联网行业因为信息的传播速度是非常之快,那我们自从有了互联网,现在开始用微信,很多时候一个笑话,很多人都听过这个笑话,传播速度是非常快的。一个平台能不能被投资人和借款人所认可,这个品牌是重中之重,是我们最要重视的一个核心竞争力,一个品牌的建立过程从认识品牌,到记住,然后到信任,可以重复在上面进行借款和筹资。

  当你建立了很好的品牌和口碑,在和第三方有更强的信誉,更容易找到更好的合作方,建立投资者用户的信心,也会重复在这个平台上面了解了之后,会重复的成为一个非常有黏性的客户,所以我们觉得品牌是在接下来P2P竞争中是一个核心的重要因素。当然谈到互联网金融,总是要谈到风控这个问题,风控是整个互联网金融的一个重中之重,是非常重要的一个因素,因为我们总是说互联网金融要时刻对金融的流动性风险,和信用风险充满敬畏感,你对流动性鹤峰县和信用风险有了敬畏感,我们做业务,把这个平台做大的前提下,时刻有这么一个意识,就是要把风控放在一个非常重要的位置上。

  众信在线像很多P2P平台一样,我们有比较严格的进谏的标准,我们对所有的债权项目有一个比较严格的标准,才能进入到信审。我们有明调和暗调,有信审模块,尽职调查和实地尽调,还有暗调,通过这个方式确保对项目本身相对的全面了解和认识,从而做出是否放贷的这么一个决定。

  接下来说的P2P核心竞争力,就是要说一下产品,因为P2P金融行业,我觉得拼的是优质的债权项目,就像我们做PE和VC一样,好的项目不愁找不到钱,所以P2P平台也是一样的,优质的债权项目也是一样的。我们在获取债权项目之后,围绕着债权项目所展开的营销方式,围绕风控手段,业务流程,如何把什么样的债权项目和什么样的客户群体进行匹配,以及用什么样的战略,什么样的营销方式去把它推广出去,整个过程应该说都是围绕着本身优质的债权来展开的。

  接下来就是资产的变现能力,说到底我们做金融业务,投资有回报,这才是硬道理。我们最开始谈到P2P行业的时候,有的时候跟VC和PE聊的时候,大家会比较关注坏账率的问题,现在有趋势的变化,不太关注坏账率,实际上关注平台综合的实力,包括各方面的管理团队也好,包括是你平台本身的风控模型也好,信审的模块,包括整个的用户量,就会关注很综合的一些因素。

  实际上我们也认为单纯追求坏账率,其实也没有什么太大的意义,这样意味着你的业务也没有办法,风控过紧,没有办法展开很好的业务,如果坏账率过高也是说明你的风控是有问题的,所以这是一个平衡的过程。也是众信在线在业务不断发展,不断摸索的过程中,不断去修正和调整,使得我们在可控的风险状态下发展我们的业务。

  贷款,信用贷和抵押贷我们都在做,如果真的发生坏账的情况下,如何来变现,如何来债务清偿。我们有第三方的担保,有百分之百的本息的担保,后续的工作就是对整个债务追偿的过程。接下来想说一下资金流通性,理财有三大性,收益率,安全性,流动性,平台运营过程中,我们始终要把资金的流动性放在首位,资金链是最重要的,包括准备金,代偿周期,包括息率,我们要保证资金有一个很好健康的流动性。

  最后就是关于投资端用户的问题,因为我们的投资理财产品,大体上分三块,低风险,低收益,像银行的存款,还有中间的一部分,保险信托和P2P,这是一部分。还有股票市场和期货。我们如何让更多的人了解P2P,让投资人更多的机会去了解这个平台,我们的用户,有培养型客群,还有高净值人群等。

  当你获得债权之后,整个信审的过程,到最后交易的撮合。我们也非常认可大数据的征信,是未来的一个发展趋势。一定是基于大数据的技术应用,会对互联网金融行业有一个非常重要的促进作用,最近政府也在探讨很多监管政策的落地和出台,我们认为监管政策的出台,也会对我们互联网金融行业有一个非常积极的作用,会让这个行业更加健康的发展下去。

  最后说一下对于P2P网贷行业发展趋势的展望,我觉得主要可能这么几个方面的内容,首先行业监管可能会落地,有助于规范网贷行业健康有序的发展。行业认可度是进一步提升,从一开始对这个行业处于观望,不是很信任,现在更多的国企开始参与到这个行业中,行业认可度,投资人认可度进一步来提升。征信体系更加数据化,大数据的运用和云技术的运用,对这个行业有更多的促进作用。移动端是未来的一个发展趋势,5月份众信在线的AP要上线。

  还有就是会有一个大浪淘沙,2015年是监管元年,也是P2P洗牌元年,优势的P2P平台会胜出,资本会大量涌入这个平台,会对P2P保持一个比较高的投资热情。我们还认为农村和三四线城市,其实有着非常巨大的市场,机会很多,也是我们现在所关注的一个很重要的领域。因为这一部分的客户群体,实际上没有办法被传统的金融机构,金融行业所来服务,这个对于P2P来说是一个非常广泛的蓝海市场。

  重信者方得众信,用这句话来结束我的演讲,很高兴今天跟大家交流。

关键词阅读:互联网 金融 风控 安全

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